Представьте ситуацию. Вы попали в небольшое ДТП, но у вас есть полис КАСКО, так что вы спокойны. Вы уверены, что страховая компания полностью покроет стоимость ремонта, но через неделю получаете счет, в котором часть суммы нужно доплатить из своего кармана. Знакомо? Причина такой ситуации – расчет износа, или амортизация.
Что такое износ и почему он важен
Давайте по-простому; Амортизация – это естественное снижение стоимости автомобиля и его деталей со временем. Ваш трехлетний автомобиль стоит дешевле, чем точно такой же, но только что из салона. То же самое происходит с его запчастями. Когда наступает страховой случай, например, повреждение бампера, страховщик рассуждает так: «Мы меняем старый, уже поездивший бампер на абсолютно новый. Было бы нечестно оплачивать полную стоимость новой детали, ведь деталь на машине уже имела некоторый износ на запчасти». Поэтому итоговая страховая выплата может оказаться меньше, чем счет из автосервиса.
Как считают износ
Здесь нет никакой магии, только математика. Основные факторы – год выпуска и пробег автомобиля. Чем старше машина и чем больше она проехала, тем выше будет коэффициент износа. Расчетом занимается специальный эксперт-техник, который проводит оценочная экспертиза и определяет, на сколько процентов «постарели» поврежденные детали, требующие замены. Это официальная процедура, и ее результат напрямую влияет на ваше страховое возмещение.
Отдельная тема – полная гибель (тотал) автомобиля или его угон. В этих случаях износ применяется ко всей стоимости машины. Вам выплатят ее рыночную цену на момент происшествия, а не ту, за которую вы ее страховали год назад. Это логично, ведь за год машина тоже потеряла в цене.
Как получить полное возмещение
Неужели всегда придется доплачивать? К счастью, нет. Главное оружие в борьбе за полное возмещение ущерба – это условия вашего полиса. Изучите свой договор страхования, а лучше – сделайте это еще до его покупки. Ищите в нем волшебную фразу: «выплата без учета износа».
Эта опция означает, что при ремонте вам поставят новые запчасти взамен поврежденных, и страховая компания оплатит их полную стоимость. Да, такой полис КАСКО обычно стоит немного дороже, но он гарантирует, что в случае ДТП вы получите качественный ремонт у дилера без неприятных сюрпризов и доплат за замена деталей. Это особенно важно для автомобилей младше 5–7 лет.
А что такое УТС?
Не путайте износ с понятием «утрата товарной стоимости» (УТС). Износ – это про стоимость старых деталей. А УТС – это про то, что даже идеально отремонтированный после ДТП автомобиль продать за полную рыночную цену сложнее. Машина с историей ремонтов всегда стоит дешевле. Стандартные правила страхования КАСКО редко покрывают УТС, и часто это возмещение ущерба приходится требовать отдельно, иногда опираясь на положительную судебная практика.